Блокчейн – это выстроенная по определенным правилам цепочка из формируемых блоков транзакций. Сегодня банки все чаще конкурируют на предмет использования блокчейна для разных приложений.
Где можно применить? На данный момент банковские специалисты научились использовать блокчейн в нескольких областях: налоги, платежи, интернет вещей, системы голосования (процесс передачи документов с результатами голосования облигационеров можно сделать на блокчейне), нотариальная сфера (фиксация прав собственности на активы, юридические документы) и управление персональными данными KYC.
В Банке «Открытие» менее чем за год разработчики реализовали несколько пилотных проектов с использованием этого инструмента. Так, был создан кейс по умершим клиентам: в публичных источниках банковские сотрудники не могут проверить, что человек уже не сможет пользоваться услугами банка. Все существующие базы данных на сегодня не могут в режиме реального времени предоставлять такую информацию. В то же время число обманов с поддельными документами, по словам Алексея Благирева, довольно высоко. Например, свидетельство о смерти не содержит паспортных данных (только ФИО и место рождения), поэтому уникальный ключ клиента с такими данными сделать невозможно, поясняет спикер.
Второй «пилот» банка «Открытие» посвящен банковским платежам: разработчики в рамках данного проекта сделали прототип нескольких информационных продуктов, один из которых посвящен данным о юридических лицах. Разработчики исключили из производственной цепочки постоянный элемент – справочники. Дело в том, что каждая организация управляет своими справочниками, и много времени уходит на управление их классификаторами, поэтому разработчики решили их вовсе убрать, перенеся на блокчейн.
Другой пилот банка «Открытие» – KYC (Know your customer) – посвящен коммуникации между банками. Чтобы взаимодействовать друг с другом, банки как контрагенты обязаны обмениваться доверенной информацией (рассказывать о себе друг другу). Обычно информация предоставляется в виде KYC-анкет, которые было решено сохранить в блокчейн. Прототип «пилота» сделал Банк «АК БАРС», после чего банки «Открытие» и «Сбербанк» присоединились к проекту и провели транзакцию между тремя организациями.
Какие сейчас есть ограничения?
Использование блокчейна имеет определенные границы. Если у вас есть собственный «пилот» или проект, который вы пытаетесь реализовать, первая проблема, с которой вы столкнетесь, – отсутствие стандартов биометрической или иной идентификации. Существует много идентификаторов, однако соответствие между реальным человеком и цифровым не производится. По словам Алексея Благирева, для того, чтобы проводить идентификацию, должен появиться мост между цифровым миром и реальным. Одно из сегодняшних направлений работы банка «Открытие» – разработка концепции digital identity.
Вторая проблема – отсутствие механизма альтернативной идентификации для клиента: банковские специалисты задаются вопросом, можно ли использовать какой-то альтернативный identity, кроме карты карты? У разработчиков есть идея использовать для этой цели ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации), через которую можно регистрироваться в сервисных госсистемах. Второй уровень сервисов – это финансовые сервисы. Сейчас создается список банков, которые могут быть включены в этот уровень. Ценность этой системы разработчики видят в возможности реализовать историю с удаленной идентификацией через национальную биометрическую платформу: если клиент зайдет в определенный перечень банков и оставит образец своего лица и голоса, то любой банк из списка сможет открыть этому клиенту счет, сделать перевод, принять депозит без необходимости посещения офиса банка. Такую схему разработчики считают альтернативной identity, однако сейчас работающей схемы не существует.
Еще одна проблема – трудность выхода на продавцов. Специалисты поняли, что B2B проектам, которые сейчас есть, продавцы не нужны. Если у вас есть своя B2B компания, вы делаете B2B сервис и хотите заключить контракт с крупным банком, скорее всего вы не сможете этого сделать, потому что банки не смотрят на те предложения, которые поступают извне (если нет личного знакомства с представителями банка). Как в таком случае заключать контракты? Нужен SalesHub из людей, которые смогут организовать информационный брокеридж (оказание посреднических услуг) и выступить фронтом между проектом и крупным банком или финансовой компанией, поясняет Алексей Благирев.
Как работает KYC на блокчейне (кейс Банка «Открытие»)
Идентификационная процедура KYC (с англ. «Узнай своего клиента») – это часть обязательных комплаенс процедур, которые банки обязаны проходить по закону.
Носитель риска в банковской системе – физическое лицо, которое может обслуживаться в нескольких банках одновременно. При этом, если он совершил мошеннические действия в одном банке, другие банки об этом не узнают. На данный момент банковское сообщество не может обмениваться списками контрагентов, которые себя скомпрометировали в мошенничестве. Эту проблему можно решить через блокчейн, обеспечив тем самым единую систему защиты.
Процедура идентификации
Ключевой является процедура идентификации клиента. Понять, что такое идентификация и зачем она нужна, можно на примере работы британского сервиса CoinBank. При регистрации в мобильном приложении, если вы захотите сделать какую-нибудь транзакцию с реальными деньгами, сервис будет поэтапно запрашивать у вас все больше информации о вас. По мере раскрытия личных данных будут открываться лимиты. Финансовый мир работает следующим образом: чем больше вы о себе рассказываете, тем больше ваш лимит транзакций. Если вы мало рассказали, вам ничего не сделать.
Цель кейса KYC Банка «Открытие»
Все банки делают одинаковые процедуры по работе с клиентами, но результаты друг друга банки никак не используют (поэтому клиенты и проходят одинаковые процедуры в каждом банке). Разработчики решили сделать биржу идентификации на блокчейне (записывать туда результат прохождения идентификации). По словам лектора, регулярно появляются разные аналитические события. Например, одно из таких событий – смерть человека. Банк выявил, что клиент скончался, и может сообщить об этом остальным участникам, а они, в свою очередь, могут сверить информацию: если к ним пришел какой-то мошенник, а мы знаем, что человек скончался, то можно зафиксировать эту историю в блокчейне.
«Если ключевые игроки банковской системы, взаимодействующие с клиентом, начнут регистрировать те события, которые происходят с гражданами, то совокупность множества событий, которые происходят с человеком, станут более подробными и более актуальными, чем они есть сейчас», – рассказывает Алексей Благирев.
Как банкам понять, что у них на руках данные одного и того же клиента
Есть распределенный реестр о контрагенте, куда записываются события. Карточки клиентов разных организаций можно сопоставить. В одной организации может быть шесть атрибутов клиента, а в другой – двенадцать, все эти атрибуты можно сопоставить между собой и понять, что это один и тот же человек. Часто клиентские данные распределены неравномерно: в одном банке может быть полная информация о человеке (прописка, контакты, перечень родственников и пр.), а в другом – только имя и фамилия. Процедура сопоставления атрибутов позволяет организациям дополнить сведения о клиенте. Также предусмотрена система исправления ошибок (когда данные клиента занесены в базу с ошибкой): даже клиентов с опечатками в атрибутах можно соотнести.
Современный банкинг все больше становится цифровым за счет обеспечения инновационных технологий, таких как блокчейн. Это позволяет снизить риски мошенничества и сформировать доверенную цифровую среду для клиентов.
